“人工智能+金融”的应用场景：智能投顾是重点

　　近日，民生银行宣告成立民生科技有限公司，注册资本2亿元，定位于利用市场化的机制扩大银行在金融科技方面的研发和场景应用落地。这是继建设银行、兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行之后，第六家成立的银行系金融科技子公司。

　　就在不久前，安永发布的《中国上市银行2017年回顾及未来展望》指出，科技引领、科技驱动已成为银行业发展共识。金融与科技已不仅仅是技术层面的融合，更体现为思维、理念、业务模式、管理模式等全方位的融合。由于金融行业数据全、规模大、维度多、可数据化程度高，为人工智能的应用提供了有利条件，金融行业成为了人工智能率先落地的重要领域。不得不承认，当前以大数据、人工智能为代表的信息技术正在与传统金融业逐渐交融，智能投顾、智能风控、智能量化交易、智能客服等场景应用相继出现，正在改变着金融业的原有模样。

　　金融机构关注人工智能技术已久

　　随着人工智能的发展，机器能够更加逼真地模拟人的活动和行为，使定制化、个性化、智能化成为可能。在金融活动的前端，人工智能可以服务客户；在中台，人工智能能够进行授信和分析决策；在后台，人工智能可以支持风险防控和监督。总之，人工智能能够实现金融服务格局的改变，使之更加个性化和智能化。

　　而事实上，金融机构在人工智能方面的探索早已开始。据介绍，民生银行在2015年开始建设的大数据平台和人工智能服务体系，建立了实时头寸分析、智能投顾、智能风控、智能营销等一系列智能金融服务，极大地提升了小微3.0、供应链金融、远程银行、资管业务的智能化水平；2016年12月，招商银行率先推出摩羯智投，成为第一家布局智能投顾的银行机构；之后，浦发银行、兴业银行、平安银行、工商银行等都积极加入到了布局智能投顾的行列。近期，建设银行成立国内首家无人银行，成为人工智能在金融领域应用的重要成果。

　　除了传统的银行机构，互联网企业也开始通过人工智能等金融科技涉足金融业务。目前，发展较好的有百度金融（综合）、财鲸（智能投顾）、品钛集团璇玑（智能投顾）和读秒（智能信贷）、宜信投米RA（智能投顾）、交行小e（智能客服）、平安的智能客服系统等。从应用方向上看，目前国内人工智能在金融业资金端实际应用较多，在金融业资产端则非常有限。

　　AI投资科技公司凯富特（Kavout）CEO吕晴认为，人工智能在金融投资中的运用将是一个较为确定的趋势，人工智能与人的结合能够提高国内机构的产品设计能力和专业化服务能力，发展前景广阔。目前美国很多大型金融机构开始转型成技术公司，并大量从微软、谷歌、facebook等高科技公司聘用相关人才。国内金融机构对人工智能在资产管理和投资交易中的运用也越来越认可。

　　智能投顾市场将快速扩张

　　据了解，目前，人工智能在金融领域的应用场景主要包括智能投顾、智能量化交易、智能客服、金融搜索引擎、身份验证和征信、风控等。近期发布的《新一代人工智能发展年度报告2017》（以下简称《报告》）指出，智能投顾是当下“人工智能+金融”的应用发展重点。

　　《报告》介绍，智能投顾降低了投资的门槛，较低的费率以及边际服务成本无限趋近于零，拥有较高的专业化程度以及无视人性缺点的策略执行力。较传统投资顾问相比，智能投顾服务流程更加简化，理财服务更加专业化也更加有效率。

　　据了解，智能投顾起源于美国，作为金融科技在财富管理领域的应用，智能投顾在落地中国后经过短暂沉淀便发展的如火如荼，逐渐被越来越多的用户青睐。它是一种在线投资顾问的服务模式，可以根据现代资产组合理论等算法搭建数据模型，之后根据投资者的风险偏好、财富状况以及理财目标为用户提供智能化以及现代化的资产配置建议。

　　《报告》认为，未来，个性化定制服务将成为智能投顾的主要发展趋势，智能投顾业务形态有望迈向“管家式个人财富中心”。人工智能将为每一位客户提供量身定制的资产管理投资方案，并提供自动化的投资管理服务最大化投资回报。随着个性化定制服务的出现，智能投顾市场将快速扩张。根据MyPrivateBanking预测，到2020年，全球智能投顾行业资产管理规模将达1.6万亿美元，2016-2020年间复合增长率将达113%。

　　日前，由中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会等部门联合发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》将智能投顾列入监管范畴，并在牌照资质、模型主要参数和制厂配置主要逻辑等方面给予了限制及规定。业内人士指出，由于人工智能可能导致部分潜在安全、隐私、金融风险，当各项人工智能应用在金融业开始落地推广时，可能会遭遇较为严格的监管。上海交通大学计算机科学与工程系教授吕宝粮指出，未来，在人工智能的应用下，客户的个人隐私和安全问题将变得越来越严峻。

　　因为客户的大量个人信息被系统所使用，好的一面是可以提供个性化服务，用户使用越来越方便。但是一旦系统被攻击，客户的隐私就会暴露无遗。所以带来机遇的同时也面临着挑战。

　　金融领域机器代替人类还为时尚早

　　随着人工智能在金融领域的应用，关于其替代人工劳动力的讨论便从未停息。近期，波士顿咨询公司（BCG）与中国发展基金会共同发布报告，预计到2027年中国金融业约23%的工作岗位将受到人工智能带来的颠覆性影响，其影响方式为岗位的削减或转变为新型工种，其中银行、保险及资本市场的工作岗位削减比例分别为22%、25%及16%。

　　在国外，金融领域的转型已然开始。据外媒报道，在美国加州举行的梅肯研究院全球会议上，高盛集团总裁大卫所罗门透露，关于股票交易，在15-20年前，高盛有500人在为股票做市，而现在只剩下3个人，剩下的工作已经全部被机器人取代。

　　在金融领域，人工智能真的会取代人类吗？想得到确切答案，还为时尚早。

　　业内人士指出，越来越多的人工智能在金融机构开始应用，但是它们替代的只是一些相对来说比较简单而繁琐的工作。就高盛而言，500名交易员变成3名的背后是公司9000多名工程师的事实，这一数量甚至比一些互联网公司更高。在替代部分工作岗位的同时，人工智能也为金融行业创造了新的就业岗位。

　　实际上，在金融投资领域，人工智能与人各有所长。人工智能的优势是处理大量的数据和变量，尤其是从海量数据中自动学习和挖掘一些线性乃至非线性的规律和信号。而在策略和战略的研制上，人的优势明显。人工智能依旧离不开人。

　　5月24日，诺贝尔经济学奖获得者迈伦斯科尔斯在上海交通大学就金融创新的未来与风险发表主旨演讲时指出，人们给机器用于计算的数据，往往带有片面性，或者说一种不对称性。金融人工智能只挖掘之前已然发生的数据显然不够，大量数据并不可信，还需要校准，而且是动态核准。

　　而实践证明，与人打交道的内容相较基础的信息处理工作更加复杂。目前，人工智能仍然面临很多挑战。灯塔财经CEO朱留锋表示，以智能客服来讲，机器人可以回答一些相对标准化的东西，但如果问题复杂一点，跟人比就会存在明显差距。目前，要完全替代人还是有难度的。

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